趙晶晶1，王亞紅2，馮四風2
（1.國家工商行政管理總局 經濟信息中心，北京 100820；2.普華誠信信息技術有限公司，上海 201403）
摘要：根據我國電子營業執照的發展應用現狀，結合企業的銀行業務，提出在銀行業務中應用電子營業執照的解決方案。首先，簡要介紹了電子營業執照的定義、技術特點，對比了電子營業執照和紙質版執照在現實生活及網絡生活中的作用,并且闡述電子營業執照在銀行中應用的重要意義；然后，提出實現電子營業執照在銀行中應用的解決方案，包括系統的網絡拓撲、功能設計；最后，詳細描述了電子營業執照在銀行業務中的應用流程。電子營業執照在銀行業務中的應用可提高銀行面向企業用戶的服務效率，創新銀行的業務方式。
關鍵詞：電子營業執照；銀行；身份驗證；數據同步
0引言
2012013年10月25日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署推進公司注冊資本登記制度改革，降低創業成本，激發社會投資活力。會議明確了改革的主要內容，其中包括“推行電子營業執照和全程電子化登記管理，與紙質營業執照具有同等法律效力”［1］。隨后，國家發布了一系列相關政策以及法律來推動電子營業執照的應用，《國務院關于廢止和修改部分行政法規的決定》（中華人民共和國國務院令第648號）［2］等法律均賦予了電子營業執照與紙質營業執照同等的法律效力。由此可知，電子營業執照將成為未來工商對企業進行管理的必然手段，也是推進登記制度改革的重要措施。
目前，國家工商總局、河北、河南、山東、江蘇、廣東、貴州等地已經完成了電子營業執照系統的建設部署工作，正積極有序地推進電子營業執照的發放，最終實現電子營業執照的全面覆蓋。
營業執照是工商行政管理機關發給工商企業、個體經營者準許其從事某項生產經營活動的憑證。企業辦理銀行相關業務時，必須出示營業執照以證明企業的身份，銀行窗口工作人員依據企業的營業執照等相關資質、銀行業務表單，將數據手動錄入到銀行業務系統，并且進行反復核對。傳統業務方式導致企業銀行業務辦理時間長、效率低。隨著電子營業執照在全國范圍內的普遍使用及推廣，企業在辦理銀行業務時，可以使用電子營業執照更加方便有效地確認市場經營主體的合法身份，快速辦理企業銀行業務。與紙質營業執照相比，電子營業執照便于攜帶、使用上更加安全、防偽性更好。因此，可以在銀行業務中使用電子營業執照，方便企業，利于銀行業務的開展。
1電子營業執照
1.1電子營業執照概念
電子營業執照是無紙化的電子證件，是由具有國家法定職能的工商行政管理部門依據國家有關法律法規和技術標準［3］，以國家工商總局為全國統一信任源點，按照全國統一標準核發的加載統一社會信用代碼、市場主體登記信息的法律電子證件，與紙質營業執照具有同等法律效力。
電子營業執照以智能IC卡為載體，集發照信息、登記信息和密碼信息于一體，攜帶方便、使用安全，具有市場主體身份識別、防偽、防篡改、防抵賴等信息安全保障功能，支持在線和離線使用，可用于企業年報、企業信用信息公示、網上亮照、政府協同業務、網絡環境下的企業身份識別等。
1.2電子營業執照的技術特點
公鑰基礎設施（Public Key Infrastructure，PKI）是國際上目前較為成熟的解決開放式互聯網絡信息安全的一套體系，采用非對稱密碼算法原理和技術實現［4］，解決信息網絡空間中的信任問題，如身份認證、信息完整性、不可抵賴等。
電子營業執照采用簽名算法（SM2算法、RSA算法）、HASH算法（SM3算法、SHA1算法等），基于PKI技術中的數字簽名技術實現。其技術原理［5］如圖1所示。
基于PKI體制建立的電子營業執照含有一對唯一的公私鑰對，私鑰存儲在企業的電子營業執照卡片中，不能被讀取，公鑰保存在系統中并對外公開。如圖1所示，發
送方發送數據文件時，采用HASH算法對原始數據進行單向HASH運算，得到固定長度的摘要數據，用執照中的私鑰對摘要數據進行簽名，并將簽名值及原始信息發送給接收方，接收方接收到數據后，用相同的算法對原始數據進行HASH運算，若運算后的摘要與公鑰解密后的數據摘要完全相同，說明文件信息是發送方發送的，而且沒有被篡改，反之亦然。因此，基于PKI技術的電子營業執照可解決網絡環境下市場主體身份認證問題［6］，保證數據信息的完整性及不可否認性。
1.3電子營業執照的作用
電子營業執照具有與紙質營業執照相同的作用，由于電子營業執照采用了密碼技術，具有身份識別、防篡改、防抵賴［7］等功能，決定了其可以實現更廣泛的作用，尤其是在網絡環境中的應用。
電子營業執照與紙質營業執照的作用對比如表1所示。
由電子營業執照的定義、技術特點及作用可知，電子營業執照以工商總局為全國統一信息源點，遵循統一密碼體系、技術體系、標準體系，具有權威性、一致性及可信性，不僅能夠保證電子營業執照的真實可信，同時可以在全國范圍內跨地區跨行業地通行互用。
2電子營業執照在銀行應用中的重要意義
電子營業執照與紙質營業執照具有同等法律效力，因此，電子營業執照適用于各種法律法規中的“憑營業執照……”或類似文字表述的用途。2015年12月，《中國人民銀行工商總局關于“三證合一”登記制度改革有關支付結算業務管理事項的通知》（銀發〔2015〕401號）［8］中對“三證合一”登記制度改革中涉及銀行賬戶業務和電子商業匯票業務的事項進行了具體規定，通知明確指出“持電子營業執照的，已配備電子營業執照識別機具的銀行應予以辦理，并留存電子營業執照影印件”。電子營業執照應用在銀行業務中，使企業可通過電子營業執照辦理銀行相關業務，銀行窗口工作人員可通過電子營業執照確認企業身份的真實有效性，方便地查看、獲取企業營業執照及企業相關信息等，從而為企業銀行業務的開展提供安全、可靠的數據保障，縮短業務辦理時間，為銀行業務的開展提供創新。
3電子營業執照在銀行中的應用解決方案
3.1系統網絡拓撲
電子營業執照由工商行政管理部門業務專網上的電子營業執照簽發管理系統進行受理、簽發，并由工商電子營業執照服務分系統通過互聯網對外提供亮照、驗照、查詢、驗證等服務。要在銀行業務中使用電子營業執照，就需要在銀行內網建設一套電子營業執照公共驗證服務系統，為銀行提供電子營業執照的驗證、執照信息查詢、企業信息獲取等服務。
系統的網絡拓撲如圖2所示。銀行的內網通過專線與工商業務外網進行連通，在各自的接入端部署防火墻。工商的電子營業執照服務分系統通過專線定時將電子營業執照狀態信息、企業業務數據等同步到銀行電子營業執照公共驗證服務系統中，供銀行業務系統調用。
3.2系統功能設計
電子營業執照公共驗證服務系統主要為銀行提供基于電子營業執照的身份驗證、電子營業執照有效性驗證、執照信息的查看、數據同步管理等功能，系統功能模塊設計如下。
（1）電子營業執照的身份認證模塊
為銀行窗口工作人員、市場經營主體提供電子營業執照的驗證功能，驗證市場主體身份的真實性和有效性，包括驗證電子營業執照持有者的真實性。
（2）電子營業執照的有效性驗證模塊
為銀行窗口工作人員、市場經營主體提供驗證電子營業執照的真偽及驗證市場主體的真實性的功能，即該電子營業執照是否由工商行政管理部門簽發，主體是否已被吊銷或注銷，列入經營異常狀態。
（3）電子營業執照簽名數據的驗證模塊
提供電子營業執照簽名數據的驗證服務。銀行業務系統接收到市場主體電子營業執照的簽名數據值時，將電子營業執照、簽名數據、簽名值等信息提交給電子營業執照公共驗證服務系統，由電子營業執照公共驗證服務系統驗證電子營業執照簽名數據的有效性和完整性。
（4）電子營業執照查看功能模塊
電子營業執照查看功能模塊為銀行窗口業務人員、市場經營主體提供企業電子營業執照照面信息的查看功能，包括企業名稱、類型、法定代表人、注冊資本等。
（5）數據同步管理模塊
提供與工商電子營業執照系統之間相關數據的同步管理，同步的數據包括：電子營業執照狀態數據、更新后的電子營業執照、企業的業務數據。
（6）業務數據接口模塊
為使用電子營業執照公共驗證服務系統的銀行系統提供企業電子營業執照狀態信息、更新后的電子營業執照、企業業務數據等。
（7）應用管理模塊
對使用電子營業執照公共驗證服務系統的銀行業務系統進行統一管理，包括應用系統的添加、修改、暫停和注銷等功能。同時生成授權信息給應用系統，只有授權的應用系統才能使用電子營業執照公共驗證服務系統的各項功能。
（8）應用統計模塊
應用統計主要是對各業務系統使用電子營業執照公共驗證服務系統的情況進行統計，通過應用統計便于掌握各種服務的使用情況。
3.3電子營業執照在銀行中的應用
電子營業執照在銀行應用中的作用主要有：企業的身份驗證、執照信息的查看、執照信息及企業業務數據的獲取、執照的打印。
以企業用戶為例，電子營業執照在銀行中的應用流程如圖3所示。
電子營業執照在銀行中的應用流程如下。
（1）執照的驗證、查看、打印服務
①企業用戶向銀行窗口工作人員遞交開戶業務表單，根據工作人員提示將電子營業執照放置在讀卡器上，輸入PIN碼；
②銀行業務系統調用電子營業執照公共驗證服務系統，驗證企業電子營業執照的真實性（是否工商簽發）及有效性（是否在有效期內）；
③驗證通過后，窗口工作人員可查看執照信息，并打印進行歸檔保存。
（2）執照信息及企業業務信息的獲取
①企業身份驗證通過后，窗口工作人員在業務系統上錄入企業注冊機構代碼等相關開戶信息，向電子營業執照公共驗證服務系統發布同步數據請求；
②電子營業執照公共驗證服務系統接收請求，查找開戶所需執照信息及企業業務數據，反饋給銀行業務系統；
③業務系統接收反饋信息，自動填充到業務表單中；
④企業信息獲取完成，可進入到后續業務流程。
4結論
電子營業執照是落實十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》［9］要求的“推進工商注冊制度便利化”重要抓手和體現，是工商部門關于注冊資本制度改革的重要支撐和技術保障，也是未來企業從事生產經營活動的唯一合法證件和憑據。因此，將電子營業執照應用在銀行業務中是未來發展的必然趨勢。電子營業執照的應用為銀行、市場經營主體提供新的服務和支撐，節約了企業的辦事時間和成本，提高了銀行柜面服務的工作效率，對電子營業執照在其他領域的應用具有重要的參考意義。
參考文獻
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［9］ 中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定［EB/OL］.(2013 11 15)［2016 04 22］http://news.xinhuanet.com/fortune/201311/15/c_118164235.htm.