銀行作為金融機構，吸收并存放著用戶大量的資金，其安全性一直少有人質疑。但恰恰是風控最為嚴格的銀行，卻多次出現嚴重的系統漏洞。

　　近日，中國裁判文書網公布一則判決書，招商銀行閃電貸因征信系統管理漏洞，被施震宇、陳碧英、林峰等多人利用，導致招商銀行閃電貸遭遇騙貸。

　　從2019年10月份起，施震宇、陳碧英、林峰等多人就開始通過虛構客戶職業信息和偽造支付寶提供虛假社保證明的方式，向招商寧波分行及其支行營業點，為從全國聯系到的20多位貸款人，辦理閃電貸業務，從中收取手續費。

　　招商銀行征信系統的漏洞，間接為這些不符合資質的人群申請閃電貸業務提供了便利，也讓施震宇、陳碧英、林峰等找到了可乘之機。在半年時間里，三人共幫助20余名貸款人騙貸超415萬。

　　施震宇等人因非法占有為目的，利用虛假證明文件騙取銀行貸款，數額特別巨大，被判為貸款詐騙罪。

　　招商銀行閃電貸是一款面向優質客群提供的貸款產品，用戶可以在招行手機APP中申請，但有的用戶對操作流程不熟悉，因此會選擇找銀行員工幫助代辦發放閃電貸。在資料審核過程中，不具備條件的貸款者往往會偽造信息來達到讓銀行放貸的目的。

　　當銀行征信系統產生漏洞時，銀行將無法對貸款者進行合理的信用評估，貸款者有著很大機會躲避銀行的審核。此外，有的貸款者為了順利獲得貸款，還會偽造交易流水、虛報收入，就是這樣的方式，讓許多不具備還款能力的人申請到了銀行貸款。

　　一旦銀行放款，也就意味著這部分資金將難以收回，因為這些偽造資料申請銀行貸款的群體，通常都是低收入或者工作不穩定的人。且在申請貸款時，對資金都有迫切的需求，才會使用偽造材料這種極端的方式來騙貸。

　　對于僥幸通過審批的人，可以用銀行資金進行周轉，但資料造假的貸款者，在提交資料時如果被銀行查到，面臨著嚴重的后果，不但會被銀行直接拒貸，還會被拉入該銀行黑名單之中。

　　目前，除了貸款者個人偽造材料外，還有專門的貸款中介替用戶包裝個人資質，包括刻假公章、PS各種證件，從而幫助用戶獲得貸款。這些中介人員在宣傳時自稱是銀行渠道人員，借用銀行招牌拓展業務，實際上與銀行之間并沒有任何關系，只是為了方便自己獲客。

　　用戶在一家銀行的貸款申請不通過時，他們就會繼續找下一家銀行，有的中介還號稱不過不收手續費。如果經過包裝后 ，用戶仍然沒能獲得審批，有的貸款中介便使用自有資金放貸。

　　這些看似并不高明的手段，有時卻能蒙混過關，這也在一定程度上反映出銀行風控系統的漏洞，導致銀行屢次發生資金損失。

　　此前，招商銀行同樣因為系統問題，未能有效監測出持卡人虛假交易。一名招商銀行持卡人通過構造虛假商戶，申請多家品牌POS機，再利用這些辦理的POS機進行虛假交易，從而獲得信用卡積分。

　　與大多數人周轉資金的需求不同，這名持卡人并不需要將信用卡內的資金轉移到借記卡中，而是在每次交易完成后再發起退款，這樣便可頻繁騙取高額信用卡積分且無需支付手續費。

　　該持卡人非法獲取的信用卡積分拿來兌換了星巴克、SPG、南航、航空里程及酒店積分等高端權益，兌換成本最低合計132244.03元。

　　如今，銀行在轉型過程中，將重心更多的放在了追求利潤上，而忽視了對風控系統的加強。正是由于銀行常規的風控手段被摸到規律，才有越來越多的人開始鉆銀行的空子非法獲利。

　　無論是系統故障還是人為因素，風險事件發生后，影響的將是用戶對銀行的信任度。銀行的風控監測不應只停留在對持卡人的用卡規范層面，對騙貸的行為更要進行全面的清掃，這類行為造成的損失遠比套取資金更嚴重。