當(dāng)我們討論金融是應(yīng)該集中化還是去中心化時(shí)，我們通常會(huì)發(fā)現(xiàn)三種人; 傾向集中化的人，反對(duì)集中化或傾向去中心化的人，以及不積極參與話語的人。不管他們結(jié)盟的性質(zhì)如何，第三類人在任何時(shí)間點(diǎn)都將是主流經(jīng)濟(jì)框架的重要組成部分。無論天平偏向哪一邊，他們都只能選擇愿意或不愿意參與這個(gè)系統(tǒng)。

銀行和金融機(jī)構(gòu)的集中化在很大程度上構(gòu)成了全球經(jīng)濟(jì)框架的本質(zhì)。這一框架可以與希臘哲學(xué)家柏拉圖對(duì)各種類型政府的分析相提并論。根據(jù)柏拉圖的觀點(diǎn)，貴族統(tǒng)治是最好的治理形式，只有少數(shù)幾個(gè)關(guān)鍵人物來管理國家。他的類比是，政府應(yīng)該由足夠聰明和有能力管理政府的人來管理。根據(jù)柏拉圖的觀點(diǎn)，僅次于暴政的最糟糕的制度是由于被剝奪了公民權(quán)的人反抗寡頭統(tǒng)治而興起的民主制度。

雖然政府可能是不同的類型，但即使在共產(chǎn)主義或社會(huì)主義政權(quán)中，經(jīng)濟(jì)體制基本上仍然是中央集權(quán)的。在傳統(tǒng)的金融體系中，經(jīng)濟(jì)權(quán)力和自由永遠(yuǎn)不可能平等地分配給社會(huì)中的人們。金融體系本身花了數(shù)千年才呈現(xiàn)出今天的形式。

柏拉圖認(rèn)為，民主使“平等的人平等，不平等的人平等”，民主國家的公民“被干擾壓倒，導(dǎo)致他們過度消費(fèi)，永遠(yuǎn)不會(huì)生產(chǎn)”。他還說：“國家是由不適合統(tǒng)治的人來統(tǒng)治的。”

中央集權(quán)的金融機(jī)構(gòu)也有同樣的想法嗎？

也許不是。

中央集權(quán)的金融體系是否存在能夠摧毀整個(gè)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在漏洞？

可能是的。

如果我們回到2008年的次貸危機(jī)，比如像雷曼兄弟這樣的銀行開始向大量的人（基本上是任何想要的人）提供極其廉價(jià)的信貸，從而將銀行置于極其危險(xiǎn)的境地。當(dāng)很多人無法償還貸款和利息時(shí)，美國和歐洲部分地區(qū)的房地產(chǎn)市場崩潰了。這導(dǎo)致股票價(jià)格暴跌，從而導(dǎo)致全球金融危機(jī)。

在日益數(shù)字化的經(jīng)濟(jì)中，隨著銀行的數(shù)字化，集中化可能導(dǎo)致銀行安全方面的嚴(yán)重妥協(xié)。如果客戶記錄的詳細(xì)信息以及他們的個(gè)人信息存儲(chǔ)在一個(gè)集中的存儲(chǔ)庫中，那么它可能面臨被黑客攻擊和被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。

集中化

金融的集中存在著過多的關(guān)鍵瓶頸，這證明在資源和機(jī)會(huì)的公平分配方面，金融體系效率低下。集中化金融機(jī)構(gòu)并非地理上的不可知論者，因此，它們只能向所處的地理環(huán)境提供金融服務(wù)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)和銀行往往在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和進(jìn)步的司法管轄區(qū)表現(xiàn)得更好。同樣的制度在經(jīng)濟(jì)和政治局勢相對(duì)不穩(wěn)定的地區(qū)，或在專制政權(quán)和獨(dú)裁統(tǒng)治下，都無法取得良好的表現(xiàn)。

在非洲一些地方、中東和亞洲部分地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)和銀行往往因?yàn)榕c發(fā)展中經(jīng)濟(jì)有關(guān)的問題而無法大規(guī)模提供服務(wù);收入水平低，缺乏財(cái)務(wù)知識(shí)，整體市場規(guī)模小。這些問題引發(fā)了許多其他問題，比如開立銀行賬戶的高額費(fèi)用、銀行分行的地理位置不便以及效率低下的官僚體系。

中央集權(quán)的金融機(jī)構(gòu)容易受到審查，因?yàn)樗鼈兛梢詫€(gè)人排除在尋求金融服務(wù)之外。信用評(píng)分在很大程度上決定一個(gè)人是否有資格申請(qǐng)貸款。此外，支付提供商可以拒絕任何與他們的企業(yè)精神不相符的服務(wù)。例如，貝寶（Paypal）、萬事達(dá)（Mastercard）和VISA阻止WikiLeaks 接受捐款，從而迫使它們接受比特幣作為一種捐贈(zèng)形式。

這些機(jī)構(gòu)與政府共同運(yùn)作。如果一個(gè)政府是有效率的，并承認(rèn)基本人權(quán)，那么金融機(jī)構(gòu)將是一致的。如果政府是壓迫性的，并壓制經(jīng)濟(jì)自由和生活水平，中央機(jī)構(gòu)將會(huì)效仿。

此外，中央金融機(jī)構(gòu)還存在交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)問題。交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)在信貸協(xié)議中普遍存在，在這些協(xié)議中，貸款人必須相信借款人會(huì)在特定期限后償還貸款。銀行總是有可能無法兌現(xiàn)客戶存款的風(fēng)險(xiǎn)。盡管這種風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體更高，但2008年的次級(jí)抵押貸款危機(jī)是一個(gè)明顯的例子，表明即使在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，中央集權(quán)的金融機(jī)構(gòu)也能承受毀滅性的交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于中央集權(quán)的金融機(jī)構(gòu)來說，最大的問題之一是與尋求金融服務(wù)相關(guān)的一系列費(fèi)用。中介費(fèi)在銀行和中央集權(quán)的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在，盡管銀行以“免費(fèi)”的名義推銷自己的服務(wù)，但與它們的服務(wù)相關(guān)的費(fèi)用也很多。事實(shí)是，銀行設(shè)定了最低賬戶余額和任意要求，然后從不知情的客戶那里收取費(fèi)用。

去中心化

自金融機(jī)構(gòu)建立以來，世界經(jīng)濟(jì)總體上一直遵循中央集權(quán)的金融制度。無論是否與政府有關(guān)，銀行和金融機(jī)構(gòu)都在特定管轄范圍內(nèi)享有主權(quán)。這意味著銀行和金融機(jī)構(gòu)在向客戶提供金融服務(wù)時(shí)，可以在很大程度上自由設(shè)定自己的條款和條件。

2008年的全球危機(jī)是全世界人民的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，因?yàn)樗┞读伺c中央金融體系相關(guān)的許多缺點(diǎn)和陷阱。

巧合的是，比特幣和區(qū)塊鏈技術(shù)的白皮書是在同一年由神秘的中本聰（Satoshi Nakamoto）披露給世界的。

自第一個(gè)比特幣區(qū)塊被開采到現(xiàn)在只有10年，但這種貨幣和技術(shù)已經(jīng)席卷了世界，并越來越多地進(jìn)入主流數(shù)字經(jīng)濟(jì)。這是第一次，用戶可以在不依賴政府或中央金融機(jī)構(gòu)來儲(chǔ)存財(cái)富的情況下，擁有自己的財(cái)務(wù)自主權(quán)。區(qū)塊鏈技術(shù)使個(gè)人能夠完全保管自己的財(cái)富。

這也是用戶第一次可以在不需要中央驗(yàn)證的情況下，通過點(diǎn)對(duì)點(diǎn)方式發(fā)送資金。驗(yàn)證由匿名節(jié)點(diǎn)完成，這些節(jié)點(diǎn)在將交易添加到區(qū)塊鏈之前達(dá)成一致。

去中心化系統(tǒng)不屬于任何單一實(shí)體。數(shù)據(jù)由用戶自己創(chuàng)建和分發(fā)。這意味著用戶可以完全控制自己在這些平臺(tái)上的數(shù)據(jù)和身份。

集中化和去中心化網(wǎng)絡(luò)的比較

集中化

在集中化平臺(tái)中，平臺(tái)的所有者可以充當(dāng)看門人。它們可以任意地授予或拒絕訪問用戶。在去中心化網(wǎng)絡(luò)中，只要所有用戶都遵守特定去中心化網(wǎng)絡(luò)的規(guī)則，任何地方的任何人都可以訪問這些系統(tǒng)。

審查

集中化系統(tǒng)中的審核員可以隨意審查和屏蔽用戶。大多數(shù)去中心化系統(tǒng)都是抵制審查的，沒有任何權(quán)威機(jī)構(gòu)可以審查用戶或刪除他們的帳戶。

數(shù)據(jù)的所有權(quán)和主權(quán)

在許多集中化的系統(tǒng)中，收集和銷售用戶數(shù)據(jù)的行為是很常見的。它們通常控制用戶數(shù)據(jù)的鍵，這意味著用戶的私有消息并不是真正的私有。幾乎所有去中心化的網(wǎng)絡(luò)都使用公鑰/私鑰加密技術(shù)，這樣用戶就可以更好地控制誰能看到他們的數(shù)據(jù)，誰不能看到他們的數(shù)據(jù)。只有用戶擁有自己的密鑰，并且只有他們和接收者才能查看私有消息。

開源

大多數(shù)集中化的平臺(tái)都是閉源的。這使得我們很難理解它們是如何工作的，以及在幕后發(fā)生了什么。幾乎所有去中心化的項(xiàng)目都是免費(fèi)的開源軟件，因此用戶可以準(zhǔn)確地查看協(xié)議和軟件的工作方式。

數(shù)據(jù)安全

在集中化中，大量的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在一個(gè)中央存儲(chǔ)庫中。這增加了發(fā)生重大數(shù)據(jù)泄漏的可能性。如果提供服務(wù)的公司停業(yè)或服務(wù)離線，所有用戶都將失去訪問權(quán)。在去中心化系統(tǒng)中，即使一個(gè)用戶的帳戶被泄露，數(shù)據(jù)泄露也僅限于該用戶。由于許多用戶本身就是節(jié)點(diǎn)，并在它們之間分發(fā)數(shù)據(jù)，因此幾乎沒有辦法關(guān)閉分散的系統(tǒng)。只要存在少量節(jié)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)就會(huì)繼續(xù)。

不可靠的

在集中化網(wǎng)絡(luò)中，用戶必須相信公司會(huì)尊重或驗(yàn)證用戶的服務(wù)。在去中心化網(wǎng)絡(luò)中，用戶不需要信任中心方來確保事務(wù)得到驗(yàn)證。

透明度

去中心化網(wǎng)絡(luò)最大和最關(guān)鍵的特征是透明性。中央集權(quán)的金融體系往往缺乏透明度，條款和條件武斷而模糊，服務(wù)收費(fèi)多種多樣。大多數(shù)去中心化網(wǎng)絡(luò)是完全透明和可審計(jì)的。任何有互聯(lián)網(wǎng)連接的人都可以訪問分散平臺(tái)上的數(shù)據(jù)。

去中心化的挑戰(zhàn)：

1. 由使用者自行決定及個(gè)人責(zé)任

由于去中心化網(wǎng)絡(luò)中的用戶完全控制自己的數(shù)據(jù)，因此他們必須行使足夠的自由裁量權(quán)來保護(hù)自己的私鑰。如果用戶不小心丟失或丟失了密鑰，他們的帳戶將永遠(yuǎn)無法訪問。此外，如果落入壞人之手，用戶的密鑰可能被網(wǎng)絡(luò)中的惡意第三方用來訪問、竊取和操縱他們的數(shù)據(jù)。

2. 可擴(kuò)展性的問題

考慮到遍布世界各地的網(wǎng)絡(luò)上的許多參與者，去中心化網(wǎng)絡(luò)通常存在可擴(kuò)展性問題。可擴(kuò)展性是指網(wǎng)絡(luò)在特定時(shí)間段內(nèi)處理一定數(shù)量數(shù)據(jù)的能力。由于沒有過濾相關(guān)數(shù)據(jù)的中央方，而且成員分布在分散的網(wǎng)絡(luò)中，因此驗(yàn)證大塊數(shù)據(jù)可能是一個(gè)耗時(shí)的過程。

以比特幣區(qū)塊鏈為例，一塊比特幣可以攜帶價(jià)值1mb的交易數(shù)據(jù)。審計(jì)需要由節(jié)點(diǎn)經(jīng)常執(zhí)行，這導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)每10分鐘向所有節(jié)點(diǎn)發(fā)送一個(gè)塊。由于網(wǎng)絡(luò)中每個(gè)塊的性質(zhì)都是有限的，所以可以及時(shí)驗(yàn)證的交易數(shù)量是有限制的。這意味著比特幣交易的吞吐量是有限的。

可擴(kuò)展性一直是區(qū)塊鏈社區(qū)中爭論的主題，爭論的最終焦點(diǎn)是如何通過系統(tǒng)獲得更多的事交易。

3.網(wǎng)絡(luò)中存在不良行為者

罪犯總是任何新技術(shù)的早期采用者。雖然匿名用戶和他們的數(shù)據(jù)可能是一件好事，但它也伴隨著犯罪行為增加的風(fēng)險(xiǎn)。

這可能是任何去中心化網(wǎng)絡(luò)中討論最多的方面之一，即壞參與者的存在。當(dāng)一項(xiàng)基于去中心化的新技術(shù)或新制度呈現(xiàn)給大眾時(shí)，第一個(gè)使用它的人，實(shí)際上是那些我們認(rèn)為是社會(huì)底層的人，這是很常見的事情。

系統(tǒng)中的不良行為者可以發(fā)布非法材料或垃圾郵件系統(tǒng)本身。由于沒有中央機(jī)構(gòu)控制，因此不可能刪除數(shù)據(jù)并禁止用戶。

4. 高能源消耗

大多數(shù)區(qū)塊鏈的工作是基于“工作證明”（PoW）的共識(shí)。PoW通過創(chuàng)建一個(gè)隨機(jī)的數(shù)學(xué)問題來驗(yàn)證區(qū)塊鏈，這個(gè)問題是網(wǎng)絡(luò)上的采礦者競相解決的。獲勝者通過網(wǎng)絡(luò)上的其他礦工進(jìn)行驗(yàn)證，確認(rèn)他或她已經(jīng)正確地解決了數(shù)學(xué)問題，并下載了前一個(gè)區(qū)塊的信息。

在比特幣區(qū)塊鏈中，PoW的共識(shí)是在鏈上添加區(qū)塊，并以比特幣獎(jiǎng)勵(lì)在鏈上添加和驗(yàn)證正確區(qū)塊的礦工。在早期，開采比特幣的人會(huì)把比特幣賣給投機(jī)者，價(jià)格相當(dāng)于他們的電費(fèi)。隨著時(shí)間的推移，人們發(fā)現(xiàn)了這種貨幣的更多用途，并意識(shí)到比特幣的數(shù)量被限制在2100萬枚，價(jià)格上漲了。

隨著比特幣價(jià)格的上漲，礦商們受到了刺激，開始生產(chǎn)更多比特幣。許多礦商試圖通過提高計(jì)算能力和規(guī)模經(jīng)濟(jì)獲得優(yōu)勢。

僅比特幣區(qū)塊鏈一年的能源消耗就排在第53位。

PoW還有其他替代方案，比如使用權(quán)威證明（PoA）共識(shí)的“側(cè)鏈”。當(dāng)區(qū)塊鏈?zhǔn)褂肞oA時(shí)，它們會(huì)得到許可，這意味著不是每個(gè)人都能成為節(jié)點(diǎn)。當(dāng)區(qū)塊鏈得到許可時(shí)，它就不再是分散的了。

結(jié)論

總之，在這一點(diǎn)上，當(dāng)涉及到在去中心化網(wǎng)絡(luò)中運(yùn)行和使用時(shí)，它需要相當(dāng)程度的知識(shí)和責(zé)任。自從人類開始積累財(cái)富以來，中央權(quán)力機(jī)構(gòu)就一直扮演著財(cái)富的守護(hù)者或保管人的角色，無論這些財(cái)富是由人民自己任命的，還是以其他方式任命的。

這可能是人類行為的一個(gè)方面，儲(chǔ)存和監(jiān)控自己的財(cái)富可能會(huì)變得單調(diào)和耗時(shí)。也許我們?nèi)祟惒幌牖虿涣?xí)慣為自己的財(cái)富負(fù)責(zé)。去中心化不僅僅是切換協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)或平臺(tái)的問題。相反，它需要思維方式的轉(zhuǎn)變，需要改變習(xí)慣、觀點(diǎn)和觀念。

當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)第一次向世界展示的時(shí)候——并不是那些被全球經(jīng)濟(jì)衰退打擊的被剝奪了公民權(quán)的人們理解并接受了這項(xiàng)技術(shù)，而是技術(shù)專家和愛好者們跳上了這個(gè)新系統(tǒng)。即使在今天，區(qū)塊鏈技術(shù)仍然是技術(shù)社區(qū)和先驅(qū)討論的主題，而加密貨幣則被更多的主流用戶討論（他們經(jīng)常交替使用這兩個(gè)術(shù)語）。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)將去中心化的概念帶到前沿，但我們都知道并非所有區(qū)塊鏈都是無許可或公開的。采用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行和金融機(jī)構(gòu)大多使用私有和許可的區(qū)塊鏈，比如Corda，它是由區(qū)塊鏈財(cái)團(tuán)R3開發(fā)的，專門為企業(yè)設(shè)計(jì)。原因在于，中央金融機(jī)構(gòu)不喜歡公開缺乏隱私、未經(jīng)許可的區(qū)塊鏈。

公共、無許可和去中心化的區(qū)塊鏈被認(rèn)為是對(duì)商業(yè)實(shí)踐和銀行和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)影響的威脅。

可以肯定地說，沒有哪個(gè)中央當(dāng)局愿意放棄權(quán)力。畢竟并非所有中央集權(quán)的金融機(jī)構(gòu)都天生具有掠奪性，但這些機(jī)構(gòu)可以采取大量不道德的做法來保護(hù)自己的業(yè)務(wù)和自身利益。

人們不需要走多遠(yuǎn)就能觀察到經(jīng)濟(jì)階層的差異

人們不需要走多遠(yuǎn)就能觀察到經(jīng)濟(jì)階層與中央集權(quán)的金融機(jī)構(gòu)之間的差異。很明顯，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中的資源分配并不公平，只有少數(shù)贏家和一群輸家。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，如果讓人們選擇管理自己的財(cái)務(wù)和數(shù)據(jù)，他們就沒有足夠的責(zé)任。

的確，柏拉圖對(duì)民主中庸之道的分析在當(dāng)今世界或許是正確的，但如果我們把這種效率的缺乏擴(kuò)展到中央金融當(dāng)局，結(jié)果會(huì)怎樣呢？

柏拉圖擁護(hù)貴族制度，即少數(shù)幾個(gè)完全懂得如何管理事物的人掌握控制權(quán)。但是，如果貴族們自己也不確定如何解決手頭日益增多的問題呢？這種模式是傾向于“貴族”還是“暴政”？我們知道掌權(quán)的人不愿意放棄權(quán)力和控制，他們會(huì)在很大程度上保護(hù)自己的利益。

當(dāng)這種權(quán)力不受約束時(shí)，它會(huì)在經(jīng)濟(jì)中引發(fā)許多不和諧。而去中心化有助于控制這種權(quán)力。重要的是要認(rèn)識(shí)到，世界人口正在逐年增加，有人預(yù)測到2050年世界人口將達(dá)到100億。

在一個(gè)資源有限且不斷枯竭的世界上，集中化能夠解決人口不斷增長的所有問題嗎？

答案很簡單：不。

在某種程度上，威權(quán)主義不能解決被剝奪公民權(quán)的民眾的問題。人們必須對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況和數(shù)據(jù)有自我意識(shí)，做出明智的決定，這些決定將共同對(duì)社會(huì)產(chǎn)生影響，而生產(chǎn)力居于首位，這一點(diǎn)非常重要。如前所述，轉(zhuǎn)換到去中心化是一個(gè)轉(zhuǎn)換心態(tài)的問題。只有當(dāng)一個(gè)人有意識(shí)地意識(shí)到在一個(gè)去中心化的網(wǎng)絡(luò)中發(fā)生了什么，以及在這樣一個(gè)網(wǎng)絡(luò)中生存需要什么時(shí)，他才能充分利用去中心化網(wǎng)絡(luò)。

大規(guī)模采用是一個(gè)問題，大規(guī)模采用是一個(gè)意識(shí)和集體思維的問題。意識(shí)只是第一步。下一步，也是最重要的一步，是參與網(wǎng)絡(luò)并發(fā)現(xiàn)分散協(xié)議的細(xì)微差別。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)和加密貨幣進(jìn)入金融領(lǐng)域，系統(tǒng)的去中心化得到了重視。這項(xiàng)技術(shù)問世才10年，但它的影響力如此之大，以至于除了金融本身之外，它還在許多領(lǐng)域得到了應(yīng)用，比如追蹤食品來源和投票系統(tǒng)。

2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，人們立即提出了一些根本性的重要問題，比如：“接下來會(huì)發(fā)生什么？”或者“我們?cè)撛趺崔k？”因此，當(dāng)它迫切地尋找現(xiàn)有系統(tǒng)的替代品時(shí)，這項(xiàng)技術(shù)被公之于眾也就不足為奇了。

去中心化對(duì)社會(huì)有益嗎？

是的，因?yàn)樗仁箓€(gè)人承擔(dān)責(zé)任，對(duì)自己的資源負(fù)責(zé)。去中心化制度將使個(gè)人能夠作出更明智的選擇，而不依賴外部權(quán)威在財(cái)政事務(wù)或其他方面給予依賴和指導(dǎo)。就像區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)一樣，形成共識(shí)，而不是從外部的中央政黨那里尋求解決方案，可以有利于認(rèn)識(shí)到責(zé)任并確保對(duì)系統(tǒng)的信任。

自由，盡管伴隨著奢侈的選擇，也伴隨著一定程度的責(zé)任。這既可怕又鼓舞人心。除非個(gè)人意識(shí)到這種自由的代價(jià)，并付諸行動(dòng)，否則專制制度總是會(huì)找到一個(gè)理由來接管控制權(quán)。